Re: [AG-GOuFP] (wohn)Riester, ein „Abzock“ vom Feinsten?

[Thomas Weiß <Weiss-Tom AT gmx.de>]

+1, für exzellente Forschungsarbeit.

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Am 10.12.2013 18:13, schrieb Axel Grimm:
> Ich habe einen Riesterberater bei einer Bank konsultiert, um den 
> Wohn-Riester zu verstehen.
>
> Der hat erst mal ganz nett geredet und dabei immer wieder auf die 
> staatlichen Zulagen erwähnt. Die liegen bei 12,83 im Monat oder 154 im 
> Jahr. Der Jahresbetrag wird einmal genannt und ab dann nur noch die 
> Gesamtsumme der Gesamtlaufzeit, die natürlich viel höher ist.
>
> Dazu wird noch von einem Bonus gesprochen, auch staatlich, der 
> hinzukommt wenn man den Kram durchhält. Es wird einem sogar eine auf 
> Monat aufgeschlüsselter Detailplan ausgedruckt, aus dem entnommen 
> wird, das die letzten 4 Jahre die Eigenleistung mal eben kurz 
> verdoppelt wird. Im Gespräch wird darauf nicht hingewiesen.
>
> Nun, wie funktioniert der Wohnriester?
> Liegen Zeitpunkt des Eigenheimerwerbs vor oder zeitgleich mit dem 
> Abschluss des Vertrags, dann wird ab sofort keine Tilgung der Schulden 
> mehr vorgenommen = der Kreditbetrag bleibt in voller Höhe erhalten und 
> somit bleiben der Zinsanteil bis zum Renteneintrittsalter (ist auf 67 
> fix gesetzt) in maximaler Höhe.
> Jeden Monat wird eine Rate bezahlt, bei der der Zins an die Bank geht 
> und der Tilgungsanteil (ebenfalls gleichbleibend) auf ein Sparkonto 
> angesammelt wird. Am Ende der „Ansparphase“ geht der Kram dann in ein 
> Ratentilgungsdarlehen über. Die Sparsumme wird um die dafür fälligen 
> Steuern und Krankenkasseanteil verringert, mit dem Rest wird getilgt.
>
> Verschwiegen wird: Die Eigenanteile werden in der Laufzeit auch der 
> Rentenversicherung abgezogen = man erhält dafür keine Rentenpunkte = 
> die gesetzliche Rente wird reduziert.
>
> Um Antworten auf Nachfragen zu Steuern und gesetzlicher Rente aus dem 
> Weg zu gehen kommen je nach Frage eine konkrete Aussage: „Das hat der 
> Gesetzgeber festgelegt“ oder „Dazu muss man einen Steuerberater 
> konsultieren“.
>
> Was für ein tolles Modell: maximal möglicher Zinsleistung bei 
> verschweigen von den Abzügen, die zum Rentenbeginn vorgenommen werden.
>
> Dazu kommen noch ein paar nette Randbedingungen, die erst zum Jahr 
> 2014 entschärft werden. Z.B. Umzug mit Verkauf der bisherigen 
> Eigenimmobilie und Bezug einer neu Erworbenen = Verlaust der 
> Förderung, das ist aufgehoben, die „Förderung“ von 12,83 im Monat 
> bleibt erhalten.
>
> Die Abschlussgebühr in Höhe von mindestens 5 Förderbeiträgen (=770 
> Euro) wird über 5 Jahre verteilt, womit die ersten 5 Jahre die 
> komplette „Förderung“ an die Bank geht.
>
> Nun kann man rechnen:
> Wohnriester: Kredit ohne Tilgung mit maximaler Zinsleistung plus 
> Förderung und dazu weniger Rentenpunkte,
> gegen
> „normale Finanzierung des selben Betrags mit monatlicher Tilgung = 
> abnehmenden Zinsen, ohne Förderung bei maximale Rentenpunkten.
>
> Grundsätzlich gilt für Riester: Die gesetzliche Rente wird reduziert 
> (Keine Rentenpunkte) und durch die Riesterrente ( bei Verrentung) 
> wieder aufgefüllt. Die Rechnung mag in wenigen Konstellationen in den 
> ersten Jahren zugunsten der Verriesterung aufgehen, doch nun kommt 
> noch ein lächerliche Kleinigkeit hinzu: Erstmal wird die Höhe der 
> Kapitalrente nicht angegeben, die hat ja mit dem Steuersatz zu tun und 
> bleibt in der Höhe konstant. Die gesetzliche Rente passt sich an.
>
> Schlussfolgerung: Finger weg von allen Riester und Rürup“produkten“!
>
> Es ist wirklich irre, wie die einen versuchen um den Finger zu 
> wickeln. Immer wieder werden die Gesamtbeträge der Förderung genannt, 
> aber keine einige mal wird dazu gesagt, dass die Summe aus 12, 16 oder 
> 27 Jahren ist oder eben 12,83 im Monat, die bei Auszahlung zu 
> versteuern und verkrankenkassen sind und natürlich weniger Rentenpunkte.